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新华网北京5月25日电 题：信用卡：收缩中的蓄力与转型
新华网记者 刘睿祎
三年前，北京白领王女士每月信用卡账单最高超过2万元，“看到喜欢的东西就刷，觉得下个月还上就是了。”去年，她陆续注销了3张信用卡，如今只留一张卡用于日常的大额优惠活动。
王女士的转变并非个例，而是当下我国居民消费观念升级、财务规划意识觉醒的生动体现。
一张小小的银行卡，折射出人们消费观念的变化。
信用卡收缩趋势明显
近期，上市银行2025年年报均已披露完毕，记者梳理多家银行年报数据观察到，多家银行信用卡发卡量呈现收缩趋势。
具体来看，工商银行、建设银行、交通银行等多家银行信用卡发卡量降幅显著。其中，建设银行信用卡发卡量已连降4年，从2021年的1.47亿张降至2025年的1.26亿张，减少2100万张。
中国人民银行发布的《2025年支付体系运行总体情况》印证了这一趋势：截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量6.96亿张。相较于2022年的7.98亿张，三年内净减超1亿张。
数据来源：中国人民银行《2025年支付体系运行总体情况》 新华网制图值得关注的是，卡量虽然在收缩，但信用卡的使用频度并未走弱。
根据中国银联估算，2025年信用卡消费金额同比回落约11%，银联网络信用卡交易笔数同比增长12.5%，在卡量总体收缩的背景下，用户用卡频度有明显提升。
一商家工作人员在POS机上刷卡。新华社发（李俊锋 摄）与此同时，行业经营布局也迎来调整。2025年，多家银行相继关停其信用卡区域分中心、取消独立专营资质，将信用卡业务整合并入零售板块，成为行业转型的重要转折点。
上海金融与发展实验室主任曾刚指出：“截至2025年末，17家原设立独立专营中心的银行中，已有7家完成撤并，5家启动调整，另有5家虽保留独立专营制但已弱化独立考核。部分机构将信用卡中心与零售信贷部合并，推动信用卡业务与零售信贷、财富管理等业务的深度协同；另一些机构则通过收缩区域分中心、取消独立考核机制等方式，逐步推动信用卡业务回归全行零售战略体系。”
谈及信用卡业务的经营表现差异，曾刚表示：“不同机构之间的盈利水平分化明显，客群质量较好、综合经营能力较强的机构，表现出更好的抗压韧性；而客群结构偏弱、风控基础较薄的机构则受影响更大。”
多维因素共振
中国银联分析认为，我国信用卡行业经历了高速发展期、规模调整期，近年来，随着互联网及移动支付快速普及、消费信贷产品多元化、风险管理持续加强，该行业进入精细化经营的转型期。
“市场中出现一些唱衰信用卡的观点，但信用卡业务在国内并非出现根本性的衰退，而是伴随消费结构和用户消费习惯的变化，走上高质量发展之路。”中国银联表示。
顾客在中免集团海口日月广场免税店选购商品。新华社记者 杨冠宇 摄中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，关键的驱动因素是居民从之前的借贷消费转向理性储蓄。而这种转变，在不少消费者的日常生活中体现得尤为明显。
多位消费者在接受采访时表示，主动减少信用卡使用、回归借记卡或储蓄账户，并非因为支付不便，而是源于更加理性、自主的财务规划意识。
配资炒股从行业与监管层面来看，信用卡行业传统发展模式与监管政策的持续完善密切相关，政策引导正倒逼行业从粗放扩张向规范发展转型。
曾刚认为，过去信用卡行业依托消费升级驱动的信贷需求增长、互联网场景带来的流量红利以及相对宽松的监管环境，实现了较大的规模跃升，并形成了一套“发卡量扩张—交易额增长—贷款余额增加—息费收入提升”的线性驱动逻辑。而传统信用卡盈利模式也以息费收入、分期手续费等收入为核心支柱，依赖息费定价空间、场景合作的开放性以及分期业务的规模扩张。
“然而，这一逻辑成立的三大前提已相继瓦解。”曾刚说，在需求端，2025年全国活跃人均持卡量已接近发达国家水平，居民杠杆率趋于稳定；在供给端，各行信用卡产品高度同质化，加上价格竞争，导致行业整体利润空间进一步压缩；在竞争端，互联网银行、消费金融公司等全面入场，小额高频消费场景被持续分流。
与此同时，随着监管政策的持续完善，不断强化对信用卡行业的规范引导，从营销行为、授信管理、合作模式等多维度划定行业发展红线。多重因素共同推动信用卡行业向规范化、精细化发展。
广发银行表示，收缩并不意味着脆弱，反而是一种蓄力。在经历了过去十年“规模驱动”的粗放增长后，信用卡行业主动回归理性，从追求“大而全”转向“精而深”，这种主动调整，正是行业韧性的体现。
机构需加速转型破局
当前，我国支付市场正经历一场结构性的深刻变革，信用卡数量持续收缩的态势，对零售金融领域的发展路径产生深远影响。
记者从中信银行信用卡中心了解到，即便在存量收缩的背景下，信用卡仍是零售金融服务的重要一环，且不同年龄段信用卡客群的需求差异十分鲜明。
“18-24岁人群以学生与初入职场白领为主，偏好线上支付与潮流联名，高频小额、兴趣驱动；25-35岁人群商旅、购物消费分期需求强，追求权益实用与服务效率；36-45岁人群则注重家庭消费、健康管理、财富规划，单笔金额高、理性稳健；50岁+人群偏好健康保障、适老化服务，消费频次稳定、金额适中。”该行表示。
这种鲜明的客群需求分化，也促使银行进一步调整零售业务经营策略。
中信银行聚焦购物族群发行的颜卡GO卡。中信银行信用卡中心供图多家银行业金融机构纷纷从过去“广撒网”式的发卡策略，转向构建分层、分群的用户经营体系。同时，线上渠道也迎来配套整合，信用卡App与母行手机银行的融合趋势更加显著。
5月13日，中国银行发布公告称，其信用卡专属手机应用程序“缤纷生活”将从7月1日起停止服务。而在此前，多家银行陆续宣布关停信用卡手机应用程序。
伴随渠道与业务的深度整合，借记卡、信用卡、理财、贷款等跨条线数据被打通，为精准交叉销售奠定基础。
面对行业变革带来的机遇与挑战，娄飞鹏针对不同类型金融机构的发展给出了针对性建议：
他表示：“对银行而言，建议从发卡规模转向AUM（资产管理规模）经营，深耕存量客户价值；对支付机构而言，需要摆脱单纯做通道的依赖，更多开展场景化、生态化金融服务；对消费金融行业来说，需要摒弃流量思维，聚焦特定场景与客群开展精细化服务。”
“从更宏观的视角看，信用卡业务的收缩并不必然意味着消费金融需求的萎缩股票交易平台，而更多反映了消费者行为模式、信贷需求结构以及市场竞争格局的深刻变化。”曾刚指出，信用卡业务的转型，归根结底是商业银行零售金融战略的转型。能否在存量竞争格局下完成从工具型产品向综合服务入口的演进，将在很大程度上决定商业银行在未来零售金融市场中的竞争地位。
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